Die Risikolebensversicherung gibt es in verschiedenen Ausprägungen. Am häufigsten ist die Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme und die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme zu finden.

Die Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme wird meist zu Sicherung von Darlehen mit kontinuierlicher Tilgung verwendet. Die Versicherungssumme nimmt dabei im Lauf der Zeit in gleichem Maß ab, wie das Darlehen getilgt wird. Sie wird in diesem Zusammenhang von Banken auch in Verbindung mit Darlehens- und Kreditverträgen als so genannte Restschuldversicherung angeboten.

Daneben gibt es als Sonderfall noch die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben. Bei dieser Form der Risikolebensversicherung gibt es mehrere versicherte Personen. Die versicherte Todesfallleistung wird nur einmal beim Tod einer versicherten Person während der Versicherungsdauer fällig. Die Risikolebensversicherung auf verbundene Leben dient der gegenseitigen Absicherung wirtschaftlich voneinander abhängiger Personen (z. B. Geschäftspartner, (Ehe-)Paare ohne Kinder).

Beiträge und Überschüsse der RLV

Der Beitrag (Versicherungsprämie) der Risikolebensversicherung ist abhängig vom Alter, vom Geschlecht und vom Gesundheitszustand der versicherten Person zum Versicherungsbeginn, sowie von der Versicherungssumme und der Laufzeit (Versicherungsdauer) der Versicherung.

Auch bei einer Risikolebensversicherung erwirtschaftet der Lebensversicherer Überschüsse zu Gunsten des einzelnen Versicherungsvertrags. Im Gegensatz zur Kapitallebens- oder zur Rentenversicherung spielen allerdings Zinsüberschüsse aus Kapitalanlagen dabei eine unbedeutende Rolle.

Vielmehr handelt es sich um Risikoüberschüsse und Kostenüberschüsse. Diese entstehen dadurch, dass der Lebensversicherer weniger Todesfallleistungen erbringen und geringere Kosten aufwenden muss als kalkuliert. Diese Überschüsse erhält der Versicherungsnehmer entweder als Todesfallbonus oder als Beitragsverrechnung.

Beim Todesfallbonus wird die Versicherungssumme durch die erzielten Überschüsse erhöht. Tritt der Versicherungsfall nicht ein, verbleiben sie beim Lebensversicherer. Bei der Beitragsverrechnung werden die Überschüsse sofort mit der kalkulierten Versicherungsprämie verrechnet, so dass sich ein reduzierter Zahlbeitrag ergibt.

Der kalkulierte Beitrag wird in diesem Zusammenhang als Brutto- oder Tarifbeitrag, der um Überschüsse reduzierte Beitrag als Nettobeitrag bezeichnet. Tritt der Versicherungsfall während der Versicherungsdauer nicht ein, werden keine weiteren Leistungen fällig.

zusätzliche Absicherungsoptionen der Lebensversicherung

zusätzliche Hinterbliebenenabsicherung möglich

Finanzielle Versorgung für den Fall der Berufsunfähigkeit

Lebenslange finanzielle Versorgung des Kindes im Fall der Invalidität möglich

Steuervorteile der Lebensversicherung

bei Kapitalauszahlung sind 50 % der Erträge steuerfrei *

wenn Sie sich für die Rentenzahlung entscheiden, werden die Renten lediglich mit dem sogenannten Ertragsanteil besteuert.**

* Sofern die Auszahlung ab dem vollendeten 60. Lebensjahr des Steuerpflichtigen erfolgt und der Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist. Ansonsten sind alle Erträge steuerpflichtig. Die Höhe der Erträge der Aufschubzeit ergibt sich aus der Differenz zwischen der Kapitalabfindung im Erlebensfall und der Summe der eingezahlten Beiträge für die Hauptversicherung. Für Teilkapitalabfindungen gelten besondere Regelungen.

** Nur ein bestimmter Prozentsatz Ihrer Rente gilt als Einnahme, auf die Sie Steuern zu zahlen haben. Bei einem tatsächlichen
Rentenbeginn, z. B. im Alter von 65 Jahren, sind dies gerade mal 18 %, bei späterem Rentenbeginn liegt der Prozentsatz noch darunter.