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Baufinanzierung
Je nach Produkt ist die Einbindung einer
Lebensversicherung im Rahmen einer Baufinanzierung sehr sinnvoll.
Grundsätzlich ist dann die Absicherung des
Todesfallrisikos wichtig. Dies kann über eine
Risikolebensversicherung oder eine kapitalbildende
Lebensversicherung mit entsprechendem Todesfallschutz erfolgen.
Im Rahmen der Risikolebensversicherung bietet sich
der Tarif für die Absicherung der Restschuld von
Annuitätendarlehen, wie sie typischerweise in Zusammenhang mit
privatem Immobilienerwerb aufgenommen werden, an. Bei diesem
Tarif handelt es sich um eine Risiko-Lebensversicherung mit
zunächst – abhängig von der Vertragslaufzeit, d.h.: n/2 ./. 7
Jahren – konstanter garantierter Todesfallsumme.
Im weiteren Verlauf fällt diese Todesfallsumme jährlich gleichmäßig, um dann im letzten Versicherungsjahr ein Niveau von 35 % der anfänglichen Versicherungssumme zu erreichen. Damit orientiert sich die garantierte Todesfallsumme beim diesem Tarif am Verlauf der Restschuld eines Annuitätendarlehens, sodass stets eine Absicherung des Darlehens und der Hinterbliebenen grundsätzlich gewährleistet ist. – (Trotz seiner jährlich gleichmäßig fallenden garantierten Todesfallsumme ist dieser Tarif für die Absicherung von Annuitätendarlehen eher ungeeignet:Seine garantierte Todesfallsumme geht zu rasch zurück.)Bei der Tilgung eines Darlehens durch eine Lebensversicherung ist die Nutzung des Objekts entscheidend für die Wahl des zugehörigen Produkts:Bei eigengenutzten Immobilien ist es i.d.R. wichtig, möglichst schnell das Darlehen zu tilgen und die Zinsbelastung zu senken. Dazu eignet sich die Lebensversicherung besonders, denn durch die Teilauszahlungen kann die Zinsbelastung bereits nach 12 Jahren gesenkt werden. Eine solche Finanzierung ist unter Berücksichtigung der Gesamtbelastung für den Kunden i.d.R. günstiger als ein normales Annuitätendarlehen mit laufender Tilgung. Als Vorgabe für die Vertragsgestaltung gilt: Darlehenssumme gleich der Summe aller Teilauszahlungen (inkl. ? Überschussbeteiligung).Für fremdgenutzte Immobilien ist es sinnvoller, eine Lebensversicherung mit einer Auszahlung zu wählen Hier ist der Kunde i.d.R. daran interessiert, die Zinsbelastung hoch zu halten, denn die Zinsen kann er als Werbungskosten geltend machen. Eine solche Finanzierung mit einer Lebensversicherung verschafft ihm Vorteile im Vergleich zum Annuitätendarlehen, bei dem die Zinsen während der Darlehenslaufzeit sinken. Hier gilt: ? Ablaufleistung inkl. ? Überschussbeteiligung gleich Darlehenssumme.Rentenversicherungen eignen sich dann zur Finanzierung, wenn der Todesfallschutz z.B. durch bereits bestehende Lebensversicherungen keine Rolle mehr spielt.
Hier wird die Kapitalabfindung der Rentenversicherung inkl. ? Überschussbeteiligung als Darlehenssumme benötigt.Fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen können ebenfalls zur Finanzierung eingesetzt werden. Besonders interessant sind die höheren Renditechancen - allerdings auch bei dem höheren Risiko, dass sich die Fondsanteile zum Rückzahlungszeitpunkt auf einem niedrigeren Stand befinden als nötig wäre, um das Darlehen abzulösen. Hier kann im Rahmen der flexiblen ? Abrufphase eine ? Hausse dazu genutzt werden, das Darlehen vorzeitig zu tilgen, wenn eine solche Tilgung ohne Gebühren zulässig ist. Bei der Baufinanzierung im eigenen Hause wird eine Fondsentwicklung von 6 - 8 % unterstellt, um die benötigte Ablaufleistung bzw. Kapitalabfindung zu prognostizieren. Dies empfehlen wir auch bei externen Baufinanzierungen.
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